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　　有些老年人手里有不少積蓄，但覺得放銀行儲蓄不劃算，也學著年輕人購買基金等投資理財項目。可偏偏，其中不少老人都虧了本金，讓自己蒙受經(jīng)濟損失和身心創(chuàng)傷。

　　如今，理財產(chǎn)品的“剛性兌付”已成往事。老年人能買基金嗎？誰該為老人的財產(chǎn)保駕護航？老年人又該怎樣選擇理財？近日，廣州日報全媒體記者進行了調(diào)查采訪。

　　文/廣州日報全媒體記者馮秋瑜

　　平時舍不得打車

　　買基金虧了6萬多元

　　最近，69歲的黃阿姨有點鬧心。她表示：“兩年前，我和老伴去了廣州市海珠區(qū)下渡路附近的一家銀行存錢，這是女兒攢了幾年的錢，共10萬元。進了銀行，就有工作人員熱情地對我和老伴推薦基金，‘生息’能達到4%以上，比存錢劃算。我記得當時是讓我們簽了一份合同，但我沒細看就相信了。結(jié)果現(xiàn)在，這個基金虧得只有8萬多元了，虧損近兩萬元，我平時連打個車都舍不得，省吃儉用，根本承受不了這樣的虧損，只求保本，我感覺自己上當了?！?/p>

　　黃阿姨說，這已經(jīng)不是自己第一次“吃虧”，“2008年左右，我去一家銀行取工資。因為我的工資都往那打，所以和銀行一個常見的工作人員就有點相熟了。她就和我介紹，‘阿姨，現(xiàn)在有一個基金挺好的，你這錢要是不用的話就買點放在那吧?！瘎傞_始還可以，后來一點點地虧，直到虧掉4萬元的時候，我就忍痛拋掉了。我們老年人沒這個腦力、精力弄這些?！?/p>

　　記者發(fā)現(xiàn)，類似黃阿姨這種為求高利息，買“保本型基金”卻損失不小的老年人不在少數(shù)。2021年5月24日，66歲的陳阿姨(化名)前往長沙某銀行，準備將省吃儉用存下來的20萬元存起來購買長沙某銀行的理財產(chǎn)品，但在辦理業(yè)務時理財經(jīng)理以“高利息沒有風險，收益率在10%”為由，向她介紹一款還在募集期的新基金，說利息比她原本想買的那款理財產(chǎn)品要高很多，還說“有人在我這里買這個基金，都是幾十萬的買，就是因為高利息高收益率”，陳阿姨聽信了說辭，這位理財經(jīng)理就用陳阿姨的手機在手機銀行進行了相關(guān)購買操作。

　　陳阿姨的女兒得知此事后投訴說：“我媽媽根本不懂現(xiàn)在的各種理財、基金、股票等，只想保本，畢竟是辛苦積攢多年的錢，銀行工作人員根本沒有做風險評估，也沒有告知買基金的風險和買進賣出都需要手續(xù)費，只跟我媽媽說如果不想買是可以退掉的，在購買后的第二天我聯(lián)系上了她要求退掉，她一直以各種理由推脫，現(xiàn)在才一年多，不僅沒有保本反而虧了近25%?！?/p>

　　近年來，關(guān)于銀行理財?shù)臓幾h不斷并引起廣泛關(guān)注，尤其是老人買基金。記者在相關(guān)消費者維權(quán)服務平臺上搜索“老年人買基金”的關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)，從2019年11月到2022年10月底，相關(guān)投訴有28條，投訴的問題有：銀行工作人員或不按規(guī)定進行風險評估，利用手機銀行避開“雙錄”，語速過快等。

　　還有投訴顯示，一些所謂的“商學院”誘導老年人購買基金課，“前期宣傳免費聽，后面‘老師’就經(jīng)常打電話、發(fā)微信，暗示老年人買基金課?！?/p>

　　投訴現(xiàn)狀：

　　有人獲賠也有人敗訴

　　事實上，并非所有投訴都能得到老人所期待的處理結(jié)果，有人獲賠，也有人敗訴。自2021年起，最高人民法院共計發(fā)布了2批15例老年人權(quán)益保護典型案例，其中第二個案例，“王某訴北京某銀行財產(chǎn)損害賠償糾紛案”就是關(guān)于老年人買基金的。

　　2015年，62歲的王某在北京某銀行以170萬元申購基金，其簽訂的申請書載明：“……不是我行發(fā)行的理財產(chǎn)品……可能產(chǎn)生風險，無法實現(xiàn)預期投資收益……投資風險由您自行承擔……”該行測評王某風險承受能力為平衡型，然而王某購買的基金，一部分為低風險，一部分為高風險，風險級別高于他的風險承受能力。最終，北京市第二中級人民法院認為，本案投資虧損的直接原因是金融市場的正常波動，并非該行的代理行為導致，王某亦應對投資損失承擔一定的責任。但銀行對王某做出的風險承受能力評估為平衡型，但案涉金融產(chǎn)品合同中顯示的風險等級并非均為低風險，故判決銀行賠償王某7萬元。

　　另一則案例中，一名八旬老人的訴訟請求卻被駁回。這位王姓老人原本已和銀行工作人員溝通好購買一份保本型理財產(chǎn)品。隨后卻在銀行另一名工作人員的“勸誘”下購買了31萬元的基金。王某表示：“當時銀行工作人員告訴我，‘這個基金形勢很好，沒問題的，只有半年期，4.9%。’結(jié)果該基金不但沒有盈利，反而損失3%?！?/p>

　　老人的女兒知道后和銀行溝通：“你們怎么能向老人推銷基金呢？”于是，王某及家人將銀行告上法庭。但最終，法院以老人的訴請無事實和法律依據(jù)，駁回訴訟請求。

　　記者調(diào)查：

　　有銀行原則上禁止向70歲以上老人推銷理財

　　老年人可以買基金等理財產(chǎn)品嗎？答案是肯定的。銀行具有代辦開放式基金的認購、申購、贖回業(yè)務的資格，理財經(jīng)理也具有基金銷售從業(yè)資格。記者采訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，購買基金對老年人沒有年齡限制，“18歲以上都可以買，只會根據(jù)風險評估報告對基金用戶進行不同類型的推薦”，并且也不會因為老年人年齡原因在其購買的基金造成損失時要求所謂的“豁免”。大部分銀行都可以直接在線上便捷地開通基金賬戶和進行購入、贖回的相關(guān)操作。

　　不過，也有銀行對于長者購買理財產(chǎn)品進行了更多的風險提示。一家銀行規(guī)定：“對超過65歲(含)客戶，應充分考慮年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素，經(jīng)提示客戶確認后，方可購買。原則上禁止向年齡在70歲(含)以上客戶銷售中等風險以上(四級和五級)的理財產(chǎn)品，如客戶堅持認購的，除取得本人已充分了解且清楚知曉投資風險，并愿意承擔相關(guān)風險的簽字，還應采取取得家屬簽字確認等形式，以確保其家人已知曉并同意其認購產(chǎn)品，且銷售過程應全程錄音或錄像進行記錄?！?/p>

　　廣州日報全媒體記者采訪發(fā)現(xiàn)，不管是在手機銀行還是在線下銀行銷售基金，都要進行“風險評估調(diào)查”，大部分銀行在線下購買基金還要求進行“雙錄(錄音、錄像)”。然而，好幾位接受記者采訪的長者都表示：“似乎沒做過這個調(diào)查”，和“不知道有沒有錄音錄像，沒什么印象?！?/p>

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第三十七條規(guī)定：“商業(yè)銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產(chǎn)品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風險?！庇浾咴谀炽y行手機銀行購買基金時發(fā)現(xiàn)，風險評估調(diào)查問卷從年齡、家庭總資產(chǎn)凈值、投資經(jīng)驗、投資態(tài)度等多方面形成用戶的“風險偏好畫像”，比如，記者被測結(jié)果為“保守型”，只被建議購買低風險產(chǎn)品，而如果測評結(jié)果為“穩(wěn)健型”“平衡型”等，則可以購買中、低風險型基金?！胺e極型”和“激進型”則熱衷于在高風險中博取高收益。

　　但有金融界人士對記者透露：“其實這個問卷最大的作用恐怕是給銀行免責——問卷是你自己填的，風險就要自己擔。”然而，如果長者們投資態(tài)度模糊，尤其是在門店面臨銀行經(jīng)理的大力推薦時，就很容易把路走偏了。為了防止銀行理財經(jīng)理為了完成個人業(yè)績而不顧用戶利益，2017年8月，銀保監(jiān)會明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)在營業(yè)場所銷售自身依法發(fā)行的理財產(chǎn)品及合作機構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品時，都需要實施專區(qū)“雙錄”管理，對每筆產(chǎn)品銷售過程同步錄音、錄像。然而在實踐中，各家銀行執(zhí)行情況并不完全一致。

　　有銀行的基金購買過程十分嚴格，要求首次購買必須線下開戶和購買，并且需要雙錄。

　　也有工作人員表示：可在手機銀行直接購買，如線下購買需要雙錄。

　　記者來到寶崗大道的一家銀行，該工作人員表示：“可以直接線上辦理，也可在線下買基金，線下購買也不需要進行雙錄，買保險才需要雙錄?！?/p>

　　在采訪中，有銀行工作人員表示：“如果不懂買哪種基金可以來柜臺，我們教您在手機上買，不用雙錄?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士透露，在業(yè)務實踐中還存在用戶雖然在線下銀行柜臺購買，但銀行人員協(xié)助其在個人手機銀行或登錄網(wǎng)銀等方式購買理財產(chǎn)品，避免雙錄的情況。一旦在線下銀行購買基金產(chǎn)生糾紛，如果銀行拿不出“雙錄”，在判決中肯定對投資者有利。但如果銀行工作人員在門店使用用戶手機來操作，即便面臨誘導甚至欺騙，老人又將面臨“取證難”的問題。

　　理財專家：

　　老年人理財應多配置生息資產(chǎn)

　　老年人究竟應該怎樣理財？相關(guān)理財專家建議：家庭資產(chǎn)配置一般包括保障資產(chǎn)、生息資產(chǎn)和增值資產(chǎn)，其中最重要的就是生息資產(chǎn)，一般指能穩(wěn)定地創(chuàng)造現(xiàn)金流的資產(chǎn)，比如房租、債券、分紅等。退休前后可以把原本高波動的增值資產(chǎn)逐步置換到低波動的生息資產(chǎn)中，來保障退休之后的安樂生活，免卻為高波動的市場操心。老人家手上也不宜留存太多的現(xiàn)金資產(chǎn)，現(xiàn)金資產(chǎn)在投資中被稱為顯性資產(chǎn)，太容易被轉(zhuǎn)移，很容易被不法分子盯上。

　　專家明確，所謂的“保本基金”其實并不存在?！?018年資管新規(guī)出臺后，已經(jīng)打破理財市場的‘剛性兌付’，市場再沒有‘保本’理財這一說法，老百姓要破除對銀行保本背書的迷信，也很建議投資人在理財之前，學習一些投資理財?shù)幕A(chǔ)知識，理性看待投資中的波動，老年人理財，要因人而異?？傮w來說，老年人理財相對來說要保守一些，不要因為波動太大而影響身心健康。”