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　　羊城晚報記者 程行歡

　　隨著存款利率調降，尋找穩(wěn)妥而又穩(wěn)定收益的投資方式，成為大眾關注的一個熱點。近來，儲蓄型保險受到熱捧。“目前風險性、權益型的資產(chǎn)，收益出現(xiàn)了下降和不穩(wěn)定趨勢，有些消費者也減少了買房、買車的大額支出，年金保險、增額終身壽的出現(xiàn)，給人們提供了一個選擇。”一位大型壽險公司的代理人告訴記者。

　　適合對象：有點閑錢又不急用

　　多家上市保險公司公布的半年報也反映出，儲蓄型保險產(chǎn)品規(guī)模增速較快。中國平安在半年報中表示，推出增額終身壽險產(chǎn)品的主要原因是在市場利率下行背景下，滿足當前客戶穩(wěn)健理財?shù)男枨螅l(fā)揮儲蓄型保險產(chǎn)品長期穩(wěn)定增值的優(yōu)勢?！皟π钚捅ｋU其實是一種既具有傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的保障功能、又能獲得儲蓄收益的保險。最為常見的是年金險和增額終身壽險?！蔽伵１ｋU經(jīng)紀CEO尚萌萌告訴羊城晚報記者。

　　據(jù)了解，年金險又稱養(yǎng)老年金產(chǎn)品，適合身體比較健康，預計壽命比較長的人群，這樣能對后續(xù)養(yǎng)老提供充足的資金補充。因為是按照壽命時間領取，因此時間越長，相比存款利率而言，整體收益會越高。預計到90歲的話，長期的收益可以達到4%。缺點是每年領取的額度是固定的，不能按用戶實際需求領取，特別在養(yǎng)老階段需要大筆支出的時候，會比較難以滿足需求。而增額終身壽險，具備大部分養(yǎng)老年金的優(yōu)點，可以幫助實現(xiàn)長期儲蓄功能，短期需求也可以通過減保解決按需領取。因為合同約定的保單復利接近3.5%，按照持有30年測算的話年單利可以達到6%左右。

　　對于民眾而言，如果有如子女教育支出、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等比較中長遠的需求，5—10年左右沒有特別多急需的資金需求的話，通過增額終身壽險相當于做了整體收益率遠高于存款利率的長期儲蓄。特別是在養(yǎng)老階段，這筆錢可以解決大額開支，同時還能保障穩(wěn)定增值，基本能解決多數(shù)人的養(yǎng)老需求。

　　“此類產(chǎn)品更適合中產(chǎn)以及以上階層，例如手里有十幾萬、幾十萬的錢，在相當長一段時間內并不使用?！逼桨踩藟蹚V東分公司一位專業(yè)人士告訴記者，主要滿足幾種需求：幫孩子儲備教育金、資產(chǎn)的配置、提升退休生活品質、財富傳承。

　　優(yōu)缺點：前期流動性較差 適合長期持有

　　此外，記者還了解到，與其他儲蓄類產(chǎn)品相比，從投資收益方面看：目前大多數(shù)儲蓄方式包括銀行存款、國債，都無法保證當前利率可以長期持續(xù)，但整體靈活性會更強，適合5年以下的短投。而儲蓄型保險產(chǎn)品，可以通過合同鎖定長期的收益，安全穩(wěn)健，尤其適合長期持有。但前期流動性較差，提前支取會面臨資產(chǎn)損失，如果急需用錢，可以通過保單貸款、減保等方式來兼顧靈活性。

　　從投資安全方面看：儲蓄型保險的經(jīng)營主體是保險公司，受到銀保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，擁有一套完善的償付能力體系來防止保險公司經(jīng)營出現(xiàn)資不抵債的風險，安全性遠超一般性的金融理財平臺，破產(chǎn)倒閉的概率極低。即便保險公司真的運營不下去了，也會在銀保監(jiān)會的監(jiān)管下依法把保單轉移到其他保險公司，保障依舊有效。為此其安全性遠高于有違約風險的企業(yè)債券、私募基金等理財產(chǎn)品，以及高風險的股票、股票型基金等。